5 คำถามที่ต้องถามตัวเองก่อนขอ "สินเชื่อรถยนต์"

ก้าวแรกที่สำคัญที่สุด ก่อนจะได้รถยนต์มาครอบครอง ก็คือการขอสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งอาจทำให้หลายคนรู้สึกกังวลใจไม่น้อย แต่การเตรียมตัวซื้อรถที่ดี จะช่วยให้การยื่นขอไฟแนนซ์รถยนต์ราบรื่น และผ่านฉลุยได้ไม่ยาก! โตโยต้า ลีสซิ่ง มี 5 คำถามสำคัญ ที่จะเป็นเหมือนเช็กลิสต์ช่วยเตรียมตัว พร้อมประเมินความสามารถในการผ่อน และเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อให้สูงขึ้น ให้ลองตอบกันดูก่อนตัดสินใจ

 1. สถานะการเงินปัจจุบัน "พร้อม" แค่ไหน? (รายได้ - ภาระหนี้)
นี่คือคำถามที่สำคัญที่สุด และต้องตอบตัวเองให้ได้อย่างซื่อสัตย์ที่สุด สถาบันการเงินจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของคุณเป็นอันดับแรก
วิธีประเมินความพร้อมทางการเงินเบื้องต้น
โดยทั่วไป สถาบันการเงินมักจะพิจารณาให้ "ภาระหนี้ทั้งหมด" ของคุณ (รวมค่างวดรถใหม่ที่กำลังจะขอ) ไม่ควรเกิน 40-50% ของรายได้ต่อเดือน
วิธีคำนวณง่ายๆ
1.    รวมรายได้ต่อเดือน เงินเดือน, ค่าคอมมิชชั่น, รายได้จากอาชีพอิสระ (คิดเป็นยอดเฉลี่ย)
2.    รวมภาระหนี้ปัจจุบัน ค่าผ่อนบ้าน, ผ่อนบัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคลอื่นๆ
3.    (รายได้ x 50%) - ภาระหนี้ปัจจุบัน = ความสามารถในการผ่อนรถต่อเดือน (โดยประมาณ)
ตัวอย่าง รายได้ 30,000 บาท มีภาระหนี้เดิม 5,000 บาท
(30,000 x 50%) - 5,000 = 15,000 - 5,000 = 10,000 บาท
หมายความว่า คุณมีความสามารถในการผ่อนรถได้สูงสุดประมาณ 10,000 บาทต่อเดือน
เครดิตบูโร.. เรื่องที่ต้องรู้
หลายคนกังวลเรื่อง เครดิตบูโรซื้อรถ ซึ่งจริง ๆ แล้วเครดิตบูโรไม่ใช่บัญชีดำ แต่เป็นรายงานประวัติการชำระหนี้ของเรา หากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดี ตรงเวลามาโดยตลอด ก็จะเป็นปัจจัยบวกที่ทำให้สินเชื่ออนุมัติง่ายขึ้น แต่หากเคยมีประวัติค้างชำระ ควรจัดการปิดบัญชีหนี้นั้น ๆ ให้เรียบร้อยก่อนยื่นขอสินเชื่อใหม่
2. สามารถจ่าย "เงินดาวน์" ได้เท่าไหร่? (ยิ่งดาวน์สูง ยิ่งผ่านง่าย)
เงินดาวน์เปรียบเสมือนการแสดงความพร้อม และความตั้งใจของคุณ ให้สถาบันการเงินเห็น การวางเงินดาวน์สูงมีข้อดีหลายอย่าง
ข้อดีของการวางเงินดาวน์สูง
•    เพิ่มโอกาสอนุมัติ เมื่อคุณดาวน์เยอะ ยอดจัดสินเชื่อ (ยอดกู้) ก็จะลดลง ทำให้ความเสี่ยงของสถาบันการเงินต่ำลง โอกาสที่สินเชื่อจะได้รับการอนุมัติจึงสูงขึ้นมาก
•    ค่างวดต่อเดือนลดลง ยอดจัดที่น้อยลง ส่งผลให้ค่างวด ที่คุณผ่อนในแต่ละเดือนเบาลงไปด้วย
•    ดอกเบี้ยรวมลดลง เมื่อยอดจัดน้อย ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา ก็จะน้อยลงตามไปด้วย
คำแนะนำ โดยทั่วไปแล้ว ควรเตรียมตัวขอสินเชื่อรถยนต์ โดยวางเงินดาวน์อย่างน้อย 20-25% ของราคารถ ซึ่งเป็นเกณฑ์ที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ มองว่ามีความเสี่ยงต่ำและอาจไม่ต้องใช้คนค้ำประกัน
3. "เอกสาร" ประกอบการขอสินเชื่อรถยนต์พร้อมไหม?
การเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนและถูกต้องตั้งแต่ครั้งแรก จะช่วยให้กระบวนการพิจารณาสินเชื่อรวดเร็วขึ้นมาก ควรเตรียมเอกสารเหล่านี้ให้พร้อม
รายการเอกสารที่ต้องเตรียม (โดยทั่วไป)
1.    เอกสารยืนยันตัวตน
•     สำเนาบัตรประชาชน
•    สำเนาทะเบียนบ้าน
2.    เอกสารแสดงรายได้
•    พนักงานบริษัท สลิปเงินเดือน (เดือนล่าสุด) หรือหนังสือรับรองเงินเดือน, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง (Statement) 3-6 เดือน
•    เจ้าของกิจการ/อาชีพอิสระ หนังสือรับรองบริษัท/ทะเบียนการค้า, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน, เอกสารแสดงการเสียภาษี, ภาพถ่ายกิจการ
3.    เอกสารอื่นๆ (ถ้ามี)
•    สำเนาโฉนดที่ดิน, สัญญาเช่า, หรือเอกสารแสดงทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ
Tips: สำหรับฟรีแลนซ์ที่ไม่มีสลิปเงินเดือน ก็สามารถยื่นขอสินเชื่อได้ โดยหัวใจสำคัญคือ การเดินบัญชีอย่างสม่ำเสมอ มีเงินเข้า-ออกอย่างต่อเนื่อง และมีเอกสารยืนยันการรับเงิน เช่น สัญญาจ้าง, ใบหัก ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) เพื่อใช้เป็นหลักฐานแสดงที่มาของรายได้
4.    เข้าใจ "ประเภทสินเชื่อและดอกเบี้ย" ดีพอหรือยัง?
ก่อนจะเซ็นสัญญา คุณควรอ่านและทำความเข้าใจรายละเอียดต่าง ๆ ให้ดี โดยเฉพาะเรื่องประเภทของดอกเบี้ย
ดอกเบี้ยรถยนต์มีกี่แบบ?
สินเชื่อรถยนต์ใหม่โดยทั่วไปจะเป็น "ดอกเบี้ยแบบคงที่" (Flat Rate) หมายความว่าดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากเงินต้นทั้งหมดเพียงครั้งเดียว แล้วนำไปรวมกับเงินต้นและหารเฉลี่ยเป็นค่างวดเท่า ๆ กันทุกเดือน
•    ข้อดี ค่างวดคงที่ทุกเดือน วางแผนการเงินง่าย
•    ข้อสังเกต การโปะหรือปิดบัญชีก่อนกำหนด อาจไม่ช่วยลดดอกเบี้ยได้มากนัก (แต่ยังคงได้รับส่วนลดตามเกณฑ์ของ สคบ.)
ส่วนสินเชื่อประเภทอื่น เช่น สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ อาจเป็น "ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก" (Effective Rate) ซึ่งดอกเบี้ยจะลดลงตามเงินต้นที่คงเหลือ
5. เลือกรถที่ "ใช่" และเหมาะสมกับไลฟ์สไตล์จริง ๆ หรือไม่?
สุดท้าย ลองถามตัวเองว่ารถยนต์รุ่นที่คุณเลือก ตอบโจทย์การใช้งานและไม่สร้างภาระทางการเงินที่หนักเกินไปใช่หรือไม่?
Checklist ก่อนตัดสินใจเลือกรถ
•    วัตถุประสงค์การใช้งาน ใช้ขับไปทำงานในเมือง, เดินทางต่างจังหวัดกับครอบครัว, หรือใช้บรรทุกของ?
•    ค่าใช้จ่ายแฝงหลังการซื้อ อย่าลืมคำนวณค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่จะตามมา เช่น ค่าประกันภัย, ค่าบำรุงรักษาตามระยะ, ค่าภาษีรถยนต์ประจำปี, และค่าน้ำมัน
•    ความสมดุลระหว่างความชอบและกำลังทรัพย์ บางครั้งรถในฝัน อาจมีราคาสูงเกินกว่าที่เราจะผ่อนไหว การเลือกรุ่นที่เหมาะสม กับสถานะการเงินในปัจจุบัน จะช่วยให้คุณมีความสุขกับการใช้รถในระยะยาวโดยไม่ต้องกังวล
การเตรียมตัวที่ดี คือบันไดขั้นแรกสู่การเป็นเจ้าของรถอย่างมีความสุข การตอบคำถามทั้ง 5 ข้อนี้ให้ชัดเจน จะทำให้การขอสินเชื่อรถยนต์ ไม่ใช่เรื่องน่ากังวลอีกต่อไป และคุณจะพร้อมเป็นเจ้าของรถคันใหม่ได้อย่างมั่นใจและมั่นคง

หากกำลังมองหาสินเชื่อรถยนต์ที่มั่นใจได้ในมาตรฐานการบริการ ลองเข้ามาคำนวณค่างวดในรถยนต์รุ่นที่คุณสนใจด้วยตัวเองก่อนได้ที่ https://www.tlt.co.th/calculator/car-model